根據中國人民銀行、國家金融監督管理總局發布的通知，自9月25日起，符合條件的存量房貸借款人可以向銀行申請房貸利率打折或新房貸置換舊房貸。9月7日，四大國有銀行(中農工建)等分別公布降低存量首套住房貸款利率操作細則，前期選擇浮動利率的批量調整，固定利率的自行申請。

周一，有房有商貸的小伙伴發圈說，喜大普奔，此次對存量首套商業性住房貸款利率水平進行調整，房貸利率直降130個基點，月供能少還1000多元。

有鄭州朋友告訴記者，前期一直覺得房子買在高位，挺后悔的，當前的政策好，月供直接少還1000多元。

(資料圖)

記者注意到，此次存量首套住房貸款利率調整的最低下限在不同城市也有所不同。

當前，北京地區執行的政策為：2019年10月8日(不含當日)前發放、已轉換為LPR定價的浮動利率貸款，最低可調整至相應期限LPR；2019年10月8日(含當日)后發放的、執行LPR定價的浮動利率貸款，最低可調整至相應期限LPR+55BP。

據了解，目前執行的調整后利率有4.2%、4.25%、4.3%、4.35%等不同標準，這都跟“貸款時執行的所在城市利率下限”有關系。

比如很多人是2019年10月份以前買房，當時執行利率政策為“基準利率上浮20%”，轉化為LPR后基本上是“LPR+上浮85—100個基點”。

此次存量房貸利率調整，只調整加點，LPR隨央行政策調整，因此2019年10月份之前的房貸，以鄭州為例，基本上是4.3%。

而2019年10月之后，鄭州執行“LPR+5個基點”最低政策，調整后利率就是4.35%。

以建行為例，2023年9月25日該行將按照前期公告的規則對符合調整條件的存量住房貸款進行統一批量調整，調整后的利率當日立即生效，調整成功后將通過短信告知。統一批量調整的條件為：一是貸款發放時是首套住房貸款。二是以LPR為定價基準的浮動利率貸款。三是當前連續拖欠天數小于等于90天。四是當前貸款執行LPR加減點水平符合該行公告調整要求。9月25日8:00起，貸款人可通過手機銀行APP、“建行智慧個貸”小程序等渠道“存量房貸利率調整”功能查詢利率調整結果。

中行則表示，如果貸款是首套住房貸款，可于2023年9月26日開始，登錄手機銀行查詢利率調整結果。

截至6月末，我國個人住房貸款余額38.6萬億元。有業內人士估算，全國有近1億個首套房存量貸款合同，而其中因利率偏高面臨協商調整的借款人約4000萬戶。利率調整后，這些借款人的財務負擔會有明顯下降，平均降幅約為0.8個百分點。

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林告訴記者，銀行批量下調存量房貸利率，而不是逐家談判，的確給存量首套住房貸款人帶來了很大的實惠，讓利幅度還是比較大的，主要是首套房影響的是剛性需求，能夠很好地降低剛性需求購房人的還款壓力。政策落地能夠減負，對經濟來說，可以讓首套房購房者有更多余力來消費，從而通過減負來拉動內需。總體上看，這其實是為中國經濟發展提供了一條思路，即通過減負來釋放消費活力、拉動內需。

“由于近年來我國房地產市場供求關系發生了重大變化，存量住房貸款利率的下降，對借款人來說，可節約利息支出，有利于擴大消費和投資。對銀行來說，可有效減少提前還貸現象，減輕對銀行利息收入的影響。同時，還可壓縮違規使用經營貸、消費貸置換存量住房貸款的空間，減少風險隱患。”物產中大（600704）期貨宏觀高級分析師周之云說。

廣州金控期貨研究所副總經理程小勇告訴記者，9月25日，各家銀行正式針對存量首套房貸利率進行調整，從各地存量首套房利率調整的落地情況來看，多數居民房貸壓力有所減輕。存量首套房以及即將開始的二套轉首套房的利率調整理論上有利于加快居民資產負債表的修復。存量首套房屬于剛需，且我國居民房貸收入比遠高于西方國家，所以調整首套房貸利率，有利于減少房貸支出，增加居民實際可支配收入。此外，調降存量首套房利率之后，居民還貸壓力減輕，也有利于開發商回籠資金，在降低債務的同時增加現金流。從8月的經濟數據來看，房地產投資和商品房施工面積單月降幅有所縮窄，地產行業修復還需要更多政策呵護。

一德期貨宏觀分析師肖利娜認為，根據各地公布的發放時下限，大致情況是2022年5月之前的下限水平是LPR，之后的是LPR-20BP，而2017年享受到基準利率打折的基本不受影響。政策自公布到落地僅用了不到一個月的時間，市場反饋還是較為積極的，消費對經濟的驅動不可忽視，這也是促進降低存量房貸利率加速落地的根本原因。此舉實際上縮窄了存量與新增房貸利差，明顯減緩提前還款的熱潮，達到穩定涉房類信貸規模的目的。同時，存量首套房貸利率的調整，關鍵是還可以通過為居民減負增加可支配收入，有利于提振消費信心。此外，消費貸、經營貸等貸款的替換效應會有向好改善，盤活短期資金用于消費及改善企業經營活力，以此拉動社會總需求增長，增強經濟恢復動能。

關鍵詞：