最近，提前還貸的念頭在張可腦中揮之不去。

“身邊提前還貸的人似乎越來越多，我也在考慮提前還貸，正在網上做做功課。”張可說。

眼下，如張可一樣萌生類似想法的人不在少數。“提前還貸”話題也在近日頻繁沖熱搜，“不想給銀行打工了”的情緒也渲染開來……為何選擇提前還貸？究竟是否劃算？適合哪些人群？

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提前還貸人數增多

“自打提前還了房貸，我就后悔了，后悔沒早點還！”已經還貸五年的李茹打趣道。

以往，李茹在拿到年終獎后，都會將一部分獎金存進銀行，而這次卻選擇提前還貸。

記者了解到，手里有閑錢，投資收益比不上房貸利率，是大多數人選擇提前還貸的原因。尤其是對于采用等額本息還款方式的人來說，前期基本上都在還利息，本金倒沒還多少。提前還貸能縮短還款周期，也能省下不少利息，看上去很劃算。

李茹就是出于上述考慮選擇了提前還貸。“兩年前買入的基金還在虧錢，投進股市的錢也沒有回本，銀行理財的收益也比不上存款。”

家住北京的妮娜，最近也向銀行申請提前還貸50萬元。此后她的房貸月供就從8200元降到了4700元。“省下來的利息相當于賺到的收益，提前還貸感覺像是賺了一筆大錢。雖然現在房貸利率已從5.2%降到4.8%，但是沒有理想的渠道做投資，還不如減輕月供壓力。”她的新年愿望是明年全部還清房貸，無債一身輕。

部分存量住房貸款利率偏高，也是借款人提前還款的原因之一。

“2020以來發放的部分住房貸款利率在6%以上，盡管2022年貸款市場報價利率（LPR）下降三次，但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3%的平均房貸利率。”招聯金融首席研究員董希淼表示。

提前還貸需慎重考慮

從“等待銀行放貸”到“搶著提前還貸”，風向似乎已發生變化，部分還貸者的態度亦出現反轉，他們試圖通過提前還款來減輕還貸壓力，降低住房消費負擔，然而提前還貸并非易事。

據多名親身經歷者反映，個別銀行的手機App已將“提前還款”功能下架，無法在線上進行預約，需親自前往銀行網點；還有銀行提示，提前還貸需要提前一個月預約登記，部分銀行會視情況收取手續費或補償金。

“各家銀行是否有補償金，要看貸款合同的相關約定以及各家銀行的內部規定。提前還貸收取違約金在法律上并無禁止，如果雙方協商一致就是合理的。”IPG中國首席經濟學家柏文喜表示。

通常而言，提前還貸可以選擇兩種方式：一是減少月供，期限不變；二是月供不變，期限縮短。據了解，目前部分銀行只提供第一種選項，如果選擇第二種，還需提供收入證明、銀行流水等材料。

判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式就是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。

董希淼分析稱，如果投資收益率高于貸款利率，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。“從還款方式看，一般來說等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少，相比來說提前還款會更劃算一點；等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款已過一半，可以不考慮提前還款。”

對個人來說，提前還款仍需結合個人實際情況。廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，如果購房者手上有閑散資金，無法實現更好收益，且未來沒有大筆支出，在收入較穩定的情況下，提前還貸未嘗不可。

銀行業研究員曹磊則提醒稱，提前還貸的確可以節省利息支出和降低機會成本，但若沒有足夠的現金流或者是資金的情況下強行提前還貸，容易引發自己個人資金鏈的斷裂，且未來貸款利率還有下行可能，提前償還貸款需要慎重考慮。

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